GIẢI THÍCH VỀ NGÂN HÀNG DƯỚI DẠNG DỊCH VỤ (BAAS) VÀ CÁCH CÁC CÔNG TY SỬ DỤNG NÓ

Ngân hàng dưới dạng Dịch vụ (BaaS) là gì?

Ngân hàng dưới dạng Dịch vụ (BaaS) là một mô hình công nghệ tài chính hiện đại cho phép các công ty phi ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng bằng cách sử dụng cơ sở hạ tầng của các ngân hàng được cấp phép thông qua tích hợp API (Giao diện Lập trình Ứng dụng). Về bản chất, BaaS thu hẹp khoảng cách giữa các hệ thống ngân hàng truyền thống và các giải pháp ưu tiên số hóa do các công ty fintech và các ngành khác cung cấp.

Theo mô hình BaaS, các tổ chức tài chính được cấp phép mở rộng cơ sở hạ tầng ngân hàng của mình thông qua các dịch vụ ngân hàng số được gắn nhãn trắng, có thể được các doanh nghiệp bên thứ ba truy cập. Điều này cho phép các công ty cung cấp các dịch vụ tài chính như thanh toán, cho vay, ví điện tử, quản lý tài khoản và thậm chí cả thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng mà không cần phải trải qua quá trình dài dòng và tốn kém để xin giấy phép ngân hàng.

Cách thức hoạt động của BaaS

Các nền tảng BaaS thường bao gồm:

• Tích hợp dựa trên API: Các doanh nghiệp kết nối với cơ sở hạ tầng của ngân hàng bằng các API an toàn.
• Tuân thủ quy định: Ngân hàng được cấp phép đảm bảo tất cả các dịch vụ đều nằm trong khuôn khổ tài chính pháp lý.
• Cung cấp dịch vụ: Các nhà cung cấp dịch vụ phi ngân hàng có thể cung cấp các tính năng như tạo tài khoản, xác minh KYC (Biết Khách hàng của Bạn) và giám sát giao dịch dưới thương hiệu của riêng họ.

Khái niệm này có liên quan chặt chẽ đến ngân hàng mở, nhưng nó còn mở rộng hơn nữa. Trong khi ngân hàng mở cho phép bên thứ ba truy cập dữ liệu tài chính, BaaS cho phép bên thứ ba cung cấp các chức năng và dịch vụ tài chính.

Ai cung cấp BaaS?

BaaS chủ yếu được cung cấp bởi các ngân hàng được cấp phép và các nhà cung cấp công nghệ tài chính chuyên biệt đã có được các giấy phép cần thiết. Ví dụ về các nhà cung cấp BaaS bao gồm Solarisbank, Treezor, ClearBank và nhiều tên tuổi được công nhận trên toàn cầu như Stripe và Adyen, hoạt động trong các hệ sinh thái tài chính nhúng.

Các nhà cung cấp này cung cấp một loạt các dịch vụ bao gồm quản lý sổ cái, các lớp tuân thủ, cơ sở hạ tầng xử lý thanh toán và các công cụ quản lý rủi ro mà các công ty có thể xây dựng dựa trên đó để ra mắt các sản phẩm tài chính mới một cách nhanh chóng và tuân thủ.

Tại sao điều này quan trọng

Sự xuất hiện của Ngân hàng dưới dạng Dịch vụ đánh dấu một sự thay đổi đáng kể trong cách phát triển và phân phối các sản phẩm ngân hàng. Nó dân chủ hóa khả năng tiếp cận cơ sở hạ tầng tài chính, cho phép đổi mới và cho phép ngay cả các công ty phi tài chính tham gia vào lĩnh vực tài chính. BaaS đặc biệt phù hợp với thị trường ngày nay, nơi khách hàng mong đợi những trải nghiệm kỹ thuật số liền mạch, tích hợp, kết hợp các dịch vụ tài chính với các hoạt động hàng ngày.

Cách các doanh nghiệp sử dụng BaaS

Các công ty đang tận dụng nền tảng BaaS để tích hợp các dịch vụ tài chính vào sản phẩm của mình, nâng cao trải nghiệm khách hàng và mở ra các nguồn doanh thu mới. Xu hướng này được gọi là tài chính nhúng và đang phát triển mạnh mẽ trong nhiều ngành công nghiệp, từ các công ty công nghệ đến chuỗi bán lẻ và nền tảng việc làm tự do.

Các trường hợp sử dụng theo ngành

• Bán lẻ và Thương mại điện tử: Các thương hiệu đang giới thiệu các sản phẩm tài chính mang thương hiệu như dịch vụ mua ngay trả sau (BNPL), thẻ tín dụng/ghi nợ mang thương hiệu và tài khoản liên kết khách hàng thân thiết, giúp cải thiện khả năng giữ chân khách hàng và tạo thêm thu nhập.
• Nền tảng kinh tế tự do: Các công ty như Uber và Deliveroo cho phép tài xế và người giao hàng nhận thanh toán tức thì, quản lý thu nhập và tiếp cận các sản phẩm tài chính như khoản vay và tiết kiệm thông qua các ứng dụng tích hợp.
• Các công ty khởi nghiệp công nghệ: Các công ty công nghệ tài chính và nhà cung cấp SaaS sử dụng BaaS để nhanh chóng đưa các tính năng ngân hàng số ra thị trường mà không cần phải trở thành ngân hàng chịu sự quản lý.
• Viễn thông và tiện ích: Các nhà cung cấp mạng lớn đang thử nghiệm cung cấp tài khoản, thanh toán và các khoản vay nhỏ. tận dụng cơ sở người dùng hiện có để cung cấp các dịch vụ tích hợp.

Cơ hội doanh thu từ BaaS

Bằng cách sử dụng BaaS, các công ty có thể kiếm tiền từ cơ sở khách hàng của mình vượt xa các phương pháp truyền thống. Một số lợi ích thương mại điển hình bao gồm:

• Phí chuyển đổi từ giao dịch thẻ
• Lãi suất cho vay và thu nhập dựa trên hoa hồng
• Mô hình đăng ký cho các tính năng tài chính cao cấp

Ngoài ra, dữ liệu khách hàng thu thập được thông qua các hoạt động tài chính có thể được sử dụng để cải thiện tính cá nhân hóa và mức độ tương tác, tạo ra giá trị gia tăng thông qua tiếp thị mục tiêu và các sản phẩm được tùy chỉnh.

Tốc độ và Khả năng mở rộng

Một trong những lợi thế lớn nhất của BaaS là ​​tốc độ. Việc ra mắt một sản phẩm công nghệ tài chính thông qua hệ thống ngân hàng truyền thống có thể mất nhiều năm. Các nền tảng BaaS cung cấp các giải pháp tích hợp sẵn sàng giúp rút ngắn đáng kể thời gian đưa sản phẩm ra thị trường.

Khả năng mở rộng cũng là một yếu tố then chốt. Khi doanh nghiệp phát triển, nền tảng BaaS giúp dễ dàng bổ sung các tính năng mới, mở rộng sang các khu vực địa lý khác hoặc điều chỉnh cơ chế tuân thủ theo quy định địa phương, bởi vì nhà cung cấp BaaS xử lý phần lớn các vấn đề phức tạp ở hậu trường.

Đổi mới với Ngân sách Thấp

Đặc biệt đối với các công ty khởi nghiệp và doanh nghiệp nhỏ, BaaS giúp giảm chi phí ban đầu. Bằng cách chia sẻ cơ sở hạ tầng, nhà cung cấp chỉ tính phí cho các dịch vụ được sử dụng – thường theo hình thức trả tiền khi sử dụng. Điều này cho phép phát triển và thử nghiệm sản phẩm gia tăng mà không cần đầu tư ban đầu lớn.

Cơ hội và Hạn chế của việc Sử dụng BaaS

Ngân hàng dưới dạng Dịch vụ (BaaS) đã mở ra những cơ hội chuyển đổi, nhưng cũng đi kèm với những rào cản tiềm ẩn. Việc hiểu rõ cả hai khía cạnh này có thể giúp các công ty định hướng tốt hơn trong bối cảnh khi cân nhắc chiến lược BaaS.

Những Ưu điểm Chính

• Thời gian đưa sản phẩm ra thị trường nhanh hơn: Các công ty có thể tung ra sản phẩm tài chính chỉ trong vài tháng thay vì vài năm.
• Tăng cường sự tương tác của khách hàng: Việc cung cấp dịch vụ tài chính trên ứng dụng hoặc nền tảng giúp trải nghiệm của khách hàng trở nên toàn diện hơn.
• Các nguồn doanh thu mới: Các dịch vụ như BNPL, thẻ và khoản vay có thể tạo ra nguồn thu nhập mới.
• Nâng cao thương hiệu: Việc cung cấp dịch vụ tài chính kỹ thuật số liền mạch giúp tăng cường lòng trung thành và niềm tin vào thương hiệu.

Đối với người tiêu dùng, điều này mang lại sự tiện lợi, khả năng truy cập và khả năng tùy chỉnh cao hơn. Ví dụ, người dùng giao đồ ăn giờ đây có thể truy cập thu nhập tức thì, xem số dư cửa hàng hoặc đăng ký thẻ trả trước có thương hiệu – tất cả đều trong một giao diện quen thuộc.

Rủi ro và Nhược điểm

• Độ phức tạp về tuân thủ: Mặc dù ngân hàng gốc có giấy phép, nhà cung cấp dịch vụ front-end phải tuân thủ các nghĩa vụ tuân thủ tài chính như chống rửa tiền (AML), KYC và các quy tắc bảo mật dữ liệu.
• Phụ thuộc vào nhà cung cấp bên thứ ba: Việc phụ thuộc vào nền tảng BaaS cho cơ sở hạ tầng quan trọng sẽ tạo ra rủi ro nếu các nhà cung cấp đó gặp sự cố ngừng hoạt động hoặc các vấn đề về quy định.
• Yêu cầu bảo mật: Việc tích hợp các dịch vụ tài chính làm tăng nhu cầu về các biện pháp an ninh mạng mạnh mẽ và bảo vệ dữ liệu người dùng.
• Niềm tin của người dùng: Khách hàng có thể không biết về đối tác ngân hàng gốc, điều này có thể dẫn đến nhầm lẫn hoặc các vấn đề về niềm tin nếu phát sinh vấn đề.

Quy định Những cân nhắc

BaaS làm phức tạp thêm khuôn khổ pháp lý một chút, do trách nhiệm chồng chéo tồn tại giữa nhà cung cấp BaaS, ngân hàng được cấp phép và doanh nghiệp front-end. Các cơ quan quản lý tại EU, Anh và Hoa Kỳ đang bắt đầu xem xét kỹ lưỡng hơn lĩnh vực này do những lo ngại liên quan đến việc bảo vệ người tiêu dùng, ổn định tài chính và an ninh.

Tại Anh, Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) giám sát hoạt động tài chính, và các công ty cung cấp sản phẩm tài chính thông qua các thỏa thuận BaaS có thể vẫn cần phải đăng ký hoặc được cấp phép, ngay cả khi ngân hàng được cấp phép xử lý hầu hết các nhiệm vụ tuân thủ.

Triển vọng Tương lai

Bất chấp những thách thức, BaaS dự kiến ​​sẽ tăng trưởng mạnh mẽ. Sự kết hợp giữa chuyển đổi số, nhu cầu của khách hàng đối với tài chính nhúng và các công cụ phát triển fintech được cải tiến có thể sẽ thúc đẩy việc áp dụng. Khi các quy định được làm rõ và các tiêu chuẩn được thiết lập, nhiều công ty lớn sẽ tham gia vào lĩnh vực này, từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ đến các tập đoàn toàn cầu.

Các tên tuổi lớn như Apple, Shopify và IKEA đã và đang thử nghiệm các dịch vụ tài chính nhúng được hỗ trợ bởi BaaS. Khi cơ sở hạ tầng công nghệ tài chính trở nên mô-đun hóa và tương tác tốt hơn, BaaS có thể trở nên phổ biến trong các dịch vụ kỹ thuật số như điện toán đám mây đã từng trong lĩnh vực phần mềm.